Trong cuộc cạnh tranh với các fintech miễn phí thấu chi, các ngân hàng cần áp dụng công nghệ, giảm chi phí thấu chi và xây dựng niềm tin với khách hàng để củng cố vị thế của mình.

Illustration of characters transacting money Free Vector

Chi phí thấu chi tăng cao luôn là khúc mắc giữa các ngân hàng, khách hàng và cơ quan quản lý tại Mỹ và Anh. Mặc dù nguồn thu ổn định cho ngân hàng, nhưng các khoản chi phí này lại gây mất niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng và dẫn đến các vấn đề về pháp lý khác.

Trong khi đó, các công ty fintech lớn như Chime hay Varo trở thành đối thủ cạnh tranh của các ngân hàng, khi những công ty này không thu bất kỳ khoản phí thấu chi nào hay dựa vào khoản phí này làm nguồn thu nhập chính. Chính lợi thế này giúp các công ty fintech thu hút khách hàng chuyển từ ngân hàng và các liên minh tín dụng sang sử dụng dịch vụ của mình.

Tuy nhiên, các ngân hàng không hoàn toàn chiếm ưu thế trong cuộc cạnh tranh này, ngay cả khi ngân hàng nắm giữ lượng dữ liệu khách hàng khổng lồ và có khả năng nắm bắt thời cơ để giữ chân khách hàng. Để làm được điều này, các ngân hàng cần áp dụng các công nghệ phù hợp, một trong số đó phải kể đến trí tuệ nhân tạo AI.

Nhờ các phân tích từ AI, các ngân hàng có thể nắm bắt thói quen sử dụng dòng tiền của khách hàng, cũng như giúp khách hàng lường trước được các vấn đề tiềm tàng liên quan đến số dư. Từ đó, các ngân hàng có thể để lấy lại niềm tin và sự hài lòng của khách hàng, trong tương lai còn có thể tăng lợi nhuận lâu dài mà không cần thu bất kỳ khoản phí thấu chi nào.

Vay thấu chi là hình thức ngân hàng cấp phép cho khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoản của khách hàng. Chủ yếu đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng một cách bất chợt, đột xuất. Có hai hình thức thấu chi là: vay thấu chi tín chấp (không thế chấp) và vay thấu chi thế chấp.

Phí thấu chi ảnh hưởng đến đời sống người dùng

Phí thấu chi luôn được coi là nguồn thu nhập chính cho các ngân hàng. Theo tổ chức Public Interest Research Group, đối với các ngân hàng có tài sản từ 1 tỷ USD, phí thấu chi chiếm khoảng 7 đến 8% thu nhập ròng của ngân hàng đó. Tuy nhiên, có một số vấn đề từ khoản phí này khiến khách hàng cảm thấy khó chịu. Đầu tiên là phí thấu chi luôn khá cao. Theo nghiên cứu của Bankrate năm 2019, chi phí thấu chi tăng đều theo từng năm, đỉnh điểm đạt 33 đô la mỗi lần phát sinh giao dịch. Thứ hai, khoản phí này cũng được cho là phí phạt hoặc là phí bắt buộc mà mỗi khách hàng thể hiện trách nhiệm tuân thủ pháp luật mình.

Khoản phí này có tác động khá lớn đối với đời sống của khách hàng. Theo báo cáo của Cơ quan Quản lý Tài chính (FCA) tại Anh, khoản tiền này thường tập trung vào những khách hàng không có khả năng tài chính. 10% chủ tài khoản ở Anh phải chi trả một nửa số phí thấu chi, thậm chí tại Mỹ, có đến 9% tài khoản thường xuyên vay thấu chi – nghĩa là họ thấu chi quá 10 lần một năm và chịu 79% phí thấu chi.

Năm 2009, luật liên bang Hoa Kỳ quy định các ngân hàng phải yêu cầu người tiêu dùng tham gia các thỏa thuận phí thấu chi, trừ các khoản phí thấu chi không chắc chắn. Kể từ đó, phí đã giảm, nhưng không giảm đáng kể.

Kết quả hình ảnh cho vay thấu chi

Khách hàng mất niềm tin, chính phủ vào cuộc

Các khoản phí thấu chi này không chỉ khiến giá điện thoại dịch vụ tăng cao mà còn làm khách hàng mất lòng tin nơi ngân hàng. Hàng triệu công dân Mỹ đã quyết định không dùng tài khoản ngân hàng mà tự quản lý chi tiêu do chi phí tăng cao.

Tại Anh, các cơ quan chức năng đã vào cuộc giải quyết vấn đề này, yêu cầu các ngân hàng đến tháng 4/2020 không thu phí thấu chi và đưa ra các biện pháp giúp khách hàng nhận biết khi gặp khó khăn về tài chính.

Cơ quan quản lý tài chính tuyên bố họ đang thực hiện một cuộc cải tổ, điều chỉnh trong các ngân hàng trước tình hình rối loạn của thị trường cho vay thấu chi.

Trong khi đó, các ngân hàng tại Mỹ có cơ hội tiến hành hàng loạt chuyển đổi bộ máy trước khi cơ quan quản lý can thiệp. Các ngân hàng cần thực hiện các giải pháp tập trung củng cố lợi ích của khách hàng, từ đó đó lường trước, hạn chế các vấn đề phát sinh và xây dựng lại niềm tin của khách hàng.

AI – Công nghệ bảo vệ và hỗ trợ khách hàng

Nhờ các phân tích dữ liệu giao dịch của AI, các ngân hàng có thể nắm bắt dòng tiền của khách hàng, cũng như dự đoán được các rủi ro về chi phí thấu chi.

Các giải pháp này phân tích hành vi gửi tiền và thanh toán của khách hàng, bao gồm các chi phí có kế hoạch, định kỳ và phát sinh, giúp khách hàng lường trước và ngăn chặn các vấn đề liên quan đến số dư trong tài khoản.

Một số ngân hàng đã triển khai giải pháp này với mục tiêu củng cố niềm tin của khách hàng. Một số ứng dụng tài chính cũng tham gia hỗ trợ khách hàng quản lý tài khoản giao dịch nhằm tránh chi phí thấu chi.

Chẳng hạn như:

  • Hunting Bank tìm kiếm khách hàng thông qua dự án Heads Up, cung cấp cho khách hàng thông tin cần thiết về số dư thấp tiềm năng.
  • Ally Bank tích hợp những thông tin trên vào số hóa, giữ vững thương hiệu là “Ally” của khách hàng.
  • Wells Fargo cũng đưa ra các cảnh báo về số dư thấp cho khách hàng dưới label Predictive Banking.

Việc đưa ra cảnh báo trước cho khách hàng về chi phí phạt sẽ làm giảm đáng kể lợi nhuận của ngân hàng. Liệu các ngân hàng có giải quyết được vấn đề này?

Không còn phí thấu chi, các ngân hàng sẽ nhận được sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng. Nhờ cảnh báo về số dư thấp, các ngân hàng có thể tư vấn giúp khách hàng giải quyết các vấn đề thanh khoản. Chẳng hạn, khi có vấn đề về số dư thấp, ngân hàng có thể khuyên khách hàng chuyển tiền từ một ngân hàng khác, đăng ký bảo vệ thấu chi để ngăn chặn các vấn đề phát sinh trong tương lai. Mặt khác, việc cảnh báo sớm về thấu chi có thể xác định thời điểm khách hàng vượt mức thanh khoản trong tài khoản giao dịch. Ngân hàng có thể để đưa ra lời khuyên giúp khách hàng chủ động chuyển một khoản tiền khách hàng dành dụm tiết kiệm nhằm tránh các vấn đề về vay thấu chi phát sinh.

Chính những hành động này giúp khách hàng tin tưởng ngân hàng hơn, tin tưởng rằng ngân hàng tôn trọng và đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, giúp mang lại những lợi ích to lớn lâu dài cho ngân hàng. Theo nghiên cứu của McKinsey Retail Banking, khách hàng có mức độ hài lòng cao có tiềm năng mở tài khoản hoặc dịch vụ mới cao gấp 2,5 lần so với khách hàng thông thường, góp phần giúp ngân hàng tăng trưởng. Những lợi ích này vượt xa giá trị trước mắt mà phí thấu chi mang lại, giúp ngân hàng không còn phụ thuộc vào nguồn phí này, cũng như củng cố khả năng cạnh tranh đối với các đối thủ như fintech trong kỷ nguyên số hóa hiện nay.

Theo Thefinancialbrand.com

 

 

 

Tin liên quan: