Fintech cần học hỏi thêm điều gì từ các ngân hàng truyền thống?

180

Các start up fintech đang gặp khó khăn trong việc mở rộng quy mô bởi không thể mô phỏng theo một số tác vụ mà các ngân hàng truyền thống đang làm rất tốt.

Fintech nổi bật với việc tập trung vào những gì mà các ngân hàng truyền thống chưa hoàn thiện: chậm áp dụng công nghệ mới; không lấy khách hàng làm trọng tâm; quy mô quá lớn để có thể phản ứng nhanh với sự thay đổi. Những vấn đề trên là một phần của lý do tại sao Fintech tiếp tục thu hút vốn đầu tư lớn, với tổng số 31 tỷ USD chảy vào lĩnh vực này năm ngoái, theo khảo sát của KPMG.

Tuy nhiên, sự thật là các start up fintech đang gặp khó khăn trong mở rộng quy mô bởi có những những tác vụ mà các ngân hàng truyền thống đang làm rất tốt nhưng họ lại không thể mô phỏng theo. Ví dụ như việc các ngân hàng có cơ sở khách hàng lớn, vốn, tài nguyên, thương hiệu mạnh và chuyên môn sâu về quản lý rủi ro và điều hướng. Trong khi đó, các công ty khởi nghiệp fintech lại không được hợp tác với nhưng doanh nghiệp đã có tiếng tăm và gặp nhiều khó khăn để mở rộng quy mô.

Dưới đây là ba lĩnh vực người viết nhận thấy là những gì mà Fintech đang cần học hỏi từ các ngân hàng truyền thống.

1. Chủ động thỏa thuận 

Khi Fintechs mở rộng quy mô, việc tuân thủ các quy định tài chính có thể là một thách thức lớn. Ví dụ như ở Hoa Kỳ, ngay cả các công ty mới nổi cũng không theo đuổi nghiêm túc và đầy đủ các điều lệ ngân hàng, họ thường xin các loại giấy phép khác nhau trên cơ sở từng tiểu bang. Điều này cũng xảy ra tương tự ở châu Âu, khi luật pháp chung Châu Âu và tạo ra một môi trường kinh doanh đang ngày càng phức tạp tại các quốc gia áp dụng những luật này, cũng như rủi ro khi chính phủ xem xét sửa đổi các quy định khi thị trường đáo hạn.

Những sai lầm trong việc chuyển đổi bối cảnh một cách phức tạp này có thể làm tiêu tốn nhiều chi phí. Ví dụ, theo tờ Wall Street Journal, trong phiên làm việc sớm của mình tại Mỹ, dịch vụ chuyển tiền của Vương quốc Anh TransferWise đã phải hoàn trả hơn 16.000 đô la phí khách hàng sau một trích dẫn của các nhà thi hành luật ở New Hampshire. Số tiền này không là quá lớn với TransferWise, công ty được định giá trên 1 tỷ đô la, nhưng đối với những công ty khởi nghiệp nhỏ hơn và trẻ hơn, những hình phạt nhỏ như vậy có thể gây tổn hại lớn, hoặc thậm chí gây đóng cửa công ty.

Tuy nhiên, vào thời điểm này, không có lý do gì để các Fintechs tấn công vào thị trường này mà không có sự chuẩn bị kỹ lưỡng. Ngay cả những người khởi nghiệp giai đoạn đầu cũng có thể cho các nhà đầu tư thấy một kế hoạch chủ động để cho thấy trang web về luật có liên quan đến doanh nghiệp của họ, một sự phân tích độ nhạy của việc nên thay đổi quy định và một mô hình tài chính kết hợp các yêu cầu về vốn, phí và các chi phí tuân thủ khác.

Thực tế là trong hầu hết các trường hợp, giải pháp đơn giản nhất cho các fintechs là hợp tác với chính các ngân hàng truyền thống – tổ chức mà họ cho là đang cạnh tranh để thay thế. Làm việc với các ngân hàng, các công ty khởi nghiệp fintech có được sự khôn ngoan của một đối tác có kinh nghiệm hơn, cũng như thâm nhập vào các dumb pipes để chuyển tiền và tuân thủ các quy định với các trường hợp tương tự.

Một điều đáng chú ý là các mối quan hệ này có thể sẽ biến đổi ngân hàng truyền thống trong dài hạn – giống như việc một ngày nào đó các ngân hàng có thể xây dựng và cung cấp cơ sở hạ tầng fintech, như cách mà Amazon Web Services cung cấp cơ sở hạ tầng cho công nghệ.

2. Tiếp cận rủi ro một cách tổng thể

Theo nguyên tắc chung, các ưu tiên của fintech hướng đến sự tiện lợi cho khách hàng hơn là việc quản lý rủi ro. Đề xuất giá trị của ngành phụ thuộc chủ yếu vào khả năng nói “có” ở nơi mà các hình thức tài chính truyền thống nói “không”, cho phép nhiều hơn bao giờ hết số người vay tiền, mở thẻ tín dụng và mở tài khoản séc. Cũng giống như các công ty khởi nghiệp được tài trợ bởi vốn đầu tư mạo hiểm, fintechs đang đặt mục tiêu đạt được mức tăng trưởng cao, điều này làm giảm khách hàng tiềm năng do những rủi ro tín dụng (hoặc bất kỳ yếu tố nào khác) gây tổn thất, trong khi những khách hàng tiềm năng cần thiết cho sự tăng trưởng bền vững.

Dù chúng ta có thể nhận thấy các start up chắc chắn có thể phát triển nếu việc quản lý rủi ro được tiến hành một cách thông minh, nhưng là đúng khi cho rằng, áp lực để phù hợp với đường cong phát triển “khúc côn cầu” của các công ty khởi nghiệp công nghệ thuần túy có thể dẫn các start up fintech xuống một con đường nguy hiểm. Các công ty khởi nghiệp nên tránh những trường hợp như Renaud Laplanche, cựu giám đốc điều hành của Lending Club, người đã buộc phải từ chức vào năm 2016 sau khi bán khoản vay cho một nhà đầu tư, gây ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của nhà đầu từ đó trong khoảng thời gian đang chịu những cáo buộc vi phạm khác.

Không chỉ rủi ro tài chính khiến việc quản lý trở nên tồi tệ: vụ bê bối về quấy rối tình dục gần đây đã làm rung chuyển một con quái vật trong ngành Fintech – SoFi, cho thấy rằng các loại hành vi nguy hiểm khác cũng có sức ảnh hưởng nghiêm trọng.

Với điều này, fintech có thể học hỏi từ các ngân hàng truyền thống – những người cũng sẽ, tình cờ, tìm kiếm thực hành quản lý rủi ro từ tất cả các đối tác của họ. Kể từ cuộc khủng hoảng năm 2008, các tổ chức tài chính ngày càng đưa ra một cách tiếp cận toàn diện hơn đối với rủi ro vì vai trò của Giám đốc quản lý rủi ro (CRO) đã mở rộng. Fintechs sẽ phát triển tốt nếu đánh giá rủi ro theo cách tương tự  mà không đợi đến khi họ mở rộng quy mô, hay để một vụ bê bối lớn ảnh hưởng đến danh tiếng của họ. Quy chế khi được quản lý hiệu quả có thể trở thành lợi thế cạnh tranh của doanh nghiệp.

3. Tăng cường hợp tác để thu hút khách hàng

Mặc dù các công ty khởi nghiệp fintech có thể mang đến cho khách hàng nhiều sự tiện lợi hơn và mức phí thấp hơn nhưng họ cũng không dễ thu hút khách hàng. Người tiêu dùng thường sợ rủi ro khi nói đến sản phẩm tài chính hơn là các phương tiện truyền thông xã hội hoặc ứng dụng chia sẻ chuyến đi và trở thành người tiên phong trong một lĩnh vực nào đấy không phải lúc nào cũng là lợi thế của Fintech.

Thêm vào đó, mặc dù lòng tin có thể đã bị xói mòn kể từ cuộc khủng hoảng tài chính, các ngân hàng được thành lập cũng đã từng gặp phải thách thức của những tiện ích kỹ thuật số, nhưng những sự công nhận đến từ thương hiệu lớn mang đến cho họ lợi thế khi có được khách hàng. Tất cả điều này thêm vào chi phí chuyển đổi khách hàng cao cho những người chơi mới muốn mở rộng quy mô.

Một nghiên cứu được công bố tháng 10 năm 2017 bởi Blumberg Capital đã phát hiện ra rằng người tiêu dùng Mỹ rất mâu thuẫn khi đề cập đến các ngân hàng lớn và Fintechs. Theo khảo sát, 57% người tiêu dùng có quan điểm tích cực về các công ty mới khởi nghiệp, nhưng 24% thích một ngân hàng truyền thống và muốn tránh rủi ro về các giải pháp fintech hoàn toàn. 68% tin rằng các ngân hàng đáng tin cậy và phục vụ lợi ích tốt nhất của khách hàng, trong khi 76% lo lắng về bảo mật với dịch vụ ngân hàng và thanh toán trực tuyến.

Sự tấn công của công nghệ vào hầu hết các ngành nghề là không tránh khỏi và bản thân người viết cũng nghĩ rằng Fintech sẽ có một tương lai tươi sáng. Tuy nhiên, tương lai đó không phải đến từ chi phí của ngân hàng truyền thống, nơi cấp nguồn lực và chuyên môn của riêng họ cho những “kẻ mới gia nhập”. Bằng cách học hỏi lẫn nhau, các công ty fintech và ngân hàng có thể làm việc cùng nhau giúp hệ sinh thái tài chính phát triển.

Theo TheNextWeb

Tin liên quan: